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　　传统银行为借贷双方承担起来桥梁作用，有了银行作为中介代理人，才让借款人和理财投资人（放贷人）进行交易的可能：了解彼此存在、评估信用借贷风险、确定借贷时间、数量等相关条款、贷后管理。即便如此，银行中介虽然通过提供服务减少了交易成本，但是这个世界上很多人没有银行账户，一般银行都是聚集于本地服务，很多人因为没有金融记录，被排除在金融服务体系之外。银行根据信用记录进行放贷，而没有记录的人将无法获得贷款，如果要给这些人放贷，而收集和分析信息的成本高昂，无法覆盖成本。再加上传统银行众所周知的官僚主义，传统银行在个人的信贷交易中存在很多不足，不再是先进的代表。

　　随着互联网的兴起，P2P借贷也起来了。P2P借贷有很多好处：比如有了更多基于网络的信用记录人口增加，信用评估更方便，成本更低；消除了传统银行的地区限制，可跨地区提供信贷服务；减少了中介费用，给借贷双方带来更多便利。当然这里面也有风险，比如信用风险由放贷人承担，而不是P2P平台；信用评估过程中依然有极大的信息不对称；贷方没有多少工具来管理自己的资产；万一P2P平台倒闭，放贷人对于借款方的追索权也有限。

　　上图是来自白皮书的案例：Pedro是一位来自Rio de Janeiro的学生，希望拥有一辆车，可以让他从工作地到上学地更方便。因此他通过电子钱包提供商（或其他借贷入口）发起了一个BRL 9799（2978美元）的借款申请。电子钱包提供商生成、填写和签署了一个总额与BRL相当的RCN借贷智能合约，并随之广播到整个网络，包括利率、分期付款金额和期数等。在ID确认商、信用分评级机构以及担保提供商确认数据后，借方的智能合约最终生成。

　　智能合约用RCN结算，但结算价值是用美元挂钩，汇率最终由Oracle提供数据。相应的费用中，按照美元结算，其中价值0.85美元RCN分给了ID确认提供商，价值1.1美元的RCN 分给了信用评级机构，价值111.69美元的RCN分给了联署担保商，而价值2978美元的RCN转到Pedro的电子钱包提供商。紧接着，电子钱包提供商把这些RCN进行交易，换成BRL给予到Pedro。这样，Pedro就可以买车了。

　　Ripio国际团队把寻找当地的联署担保提供商作为关键步骤，这是网络效应的重要组成部分。联署担保商为借款人的担保，在借款人和当地法律体系间充当中介机构的作用。联署担保方可以把基于智能合约的贷款（由钱包提供商产生）根据相同风险级别分散到不同的借款人中，实现分散风险。担保商根据本地情况和已有数据能够估计和预测类似信贷利率的预期损失，并用该预期来担保基于智能合约的借贷，或在不同条件下向智能合约添加不同的信贷条件。默认条件下，联署担保商对借款人的负责，并在智能合约上细化。联署担保人的条件与ID确认商及信用评级机构提供的细节一起，通过智能合约生成并由钱包服务提供商广播出去。在默认情况下，根据智能合约上提及的保险条件，联署担保方代表借款人担负债务。智能合约决定联署担保方是否有义务向放贷方进行支付，或是否承担整个分期还款的费用。

　　但是在它的整体生态系统没有起来之前，它跟目前的P2P比，是否有更高的效率，还不好说。比如，在信用评级方面、担保和催收方面，这个跟目前P2P一样都是绕不过去的，在具体的可操作性上，尤其是涉及到跨国的操作上，会遇到更多困难。如果这些成本，并不能比当地的P2P借贷企业相比有明显优势，那么实现它在白皮书上说的借贷场景还是很困难的。毕竟，放贷人希望有更高的收入，在中国本土的p2p借贷平台如果收入更高，风险更小，为什么要去一个全球的或国外的平台进行放贷投资？看完整个白皮书，在这个方面没有得到令人信服的答案。当然，在拉美地区应该有自己的优势，但在全球化过程中，进入一些国家，比如中国，可能会遇到更加强大的对手。